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Fundación Afi

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Noticias etiquetadas como "microseguros"
1 de septiembre de 2016

Balance del voluntariado y agradecimientos

Tags: Microseguros, Bolivia, VoluntariosAfi, Sembrar Sartawi | by Tania Rodríguez

Tras mi última semana del voluntariado, llega el momento de las conclusiones y lecciones aprendidas.

Querer implantar un producto de microseguros agrícolas en las zonas rurales es, a pesar de los beneficios que obtendrían ambas partes contratantes, más complejo de lo que parece y conlleva de un gran trabajo para intentar sacar adelante el producto.

A priori y en base a mi experiencia vivida durante estas tres semanas de voluntariado,  el aspecto más importante a la hora de comercializar este producto es concienciar al cliente de los beneficios que podría tener con este tipo de productos, ya que la idea de un seguro que proteja contra los efectos adversos del cambio climático tiene buena aceptación, sin embargo pueden surgir preguntas por parte del agricultor acerca de las propias características del producto así como su aplicación.

Por otro lado, también es muy importante concienciar a los gobiernos municipales sobre los beneficios de los que podría disfrutar su población con este tipo de seguros. El mayor conocimiento de los beneficios de estos productos, por parte de los gobiernos municipales podría llevar a estos a participar, en la medida de lo posible, a la financiación del pago de la prima de los seguros. Sin duda lo más complicado en este proceso, es ajustar el precio de la prima a cobrar. No olvidemos que el sector de la población al que está orientado este tipo de producto cuenta con unos recursos económicos limitados. Por tal motivo, la cuota que se comercializa debe de ser convenientemente asequible y poder brindarle al cliente facilidades de pago. Estos son aspectos que pueden contribuir a su desarrollo.

Como todo no ha sido trabajar, es justo comentar las maravillas que tiene Bolivia como país. Con los destinos ya previstos al inicio de este viaje, y sobre todo con los consejos que los propios compañeros del trabajo nos daban sobre la gastronomía y la cultura del país, hemos podido disfrutar de una experiencia inolvidable y enriquecedora.

Por último sólo me queda agradecer al equipo entero de Sembrar Sartawi por la ayuda prestada en estas tres semanas de mi voluntariado, tanto a nivel profesional como personal, ya que gracias a sus consejos mi integración en el país ha resultado ser más fácil. Y por supuesto agradecer a Fundación Afi la labor que presta y por el apoyo que también he recibido durante mi estancia en Bolivia.

30 de agosto de 2016

Los microseguros climáticos en Bolivia

Tags: VoluntariosAfi, Bolivia, microseguros | by Tania Rodríguez

Como ya os comenté en mi primera semana, los microcréditos concedidos al pequeño productor ayudan en los inicios y en el propio desarrollo de su actividad económica agropecuaria. No obstante, los factores adversos producidos por el cambio climático a los que están expuestos y los daños que pueden sufrir (derivados de los efectos de la sequía, el granizo, las inundaciones, etc.) pueden hacer que se pierda la cosecha esperada y, como consecuencia de este suceso, que el agricultor no pueda hacer frente al pago de su microcrédito, debido a la pérdida económica que se produce.

En este sentido los productos de microseguros agrícolas pueden ayudar, teniendo una doble aplicación. Lo más importante es la indemnización económica que recibiría el agricultor en caso de producirse la contingencia cubierta por el seguro, de esta forma y en función de la indemnización que se recibiese, podría rehacer su actividad económica. Y por otro lado, al recibir una compensación económica tendría mayor facilidad para poder seguir haciendo frente al crédito solicitado, de tal forma que la institución financiera de crédito también contaría con una cobertura con estos productos.

En estos momentos Bolivia cuenta con un Seguro Agrario Universal (“Pachamama”) que proporciona el gobierno. A pesar de estar definido como un seguro, no lleva consigo la obligación del pago de una prima por lo que se trata más bien de una compensación económica a los agricultores que han perdido su cosecha por causas meteorológicas. Esta ayuda gubernamental se recibe en determinados municipios (sólo aplicable en los considerados con mayores niveles de pobreza extrema del país), para determinados productos cosechados (trigo, maíz, cebada, avena, quínoa, haba y papa), y cubre las inclemencias producidas por la sequía, la helada, el granizo o las inundaciones, recibiendo una ayuda máxima de 1.000 bolivianos por hectárea cosechada.

Mi aportación durante la segunda y tercera semanas de mi voluntariado ha sido la impartición de cursos sobre seguros y microseguros agrícolas a los empleados de Sartawi y la realización de encuestas, tanto a los propios empleados de la micro financiera como a los clientes, para recabar información sobre la aceptación que tendría un producto de seguros y sobre las principales características que tendrían los clientes a los que iban dirigidas las entrevistas. Como os comentaba en el post inicial antes de venir, esta labor me ha brindado la oportunidad de poder conversar directamente con el actor principal y más perjudicado, previa aplicación de estos productos de seguros (el pequeño agricultor), y tener la oportunidad de escuchar de primera mano sus necesidades.

Hasta ahora, por mi experiencia profesional sólo había visto el producto del seguro / microseguro desde el punto de vista de la aseguradora o consultora, pero durante estas semanas también he tenido la oportunidad de escuchar los problemas a los que tienen que hacer frente y el punto de vista de la otra parte contratante del seguro.

10 de diciembre de 2014
Tags: microseguros, inclusión financiera | by Microinsurance Network
Lecciones aprendidas y buenas prácticas en microseguros de salud

La presente guía ha sido concebida para apoyar a los ejecutores en el diseño y la gestión de programas de microseguros viables y centrados en los clientes, haciendo un balance sobre las lecciones aprendidas en el ámbito de los seguros de salud y ofreciendo consejos prácticos para su implementación.

Asimismo, la guía aborda las siguientes cuestiones:
• La necesidad y demanda de seguros de salud;
• Cómo alcanzar la sostenibilidad institucional y controlar el riesgo moral, la selección adversa y el fraude;
• Gestión de farmacias y suministro de medicamentos;
• Educación de los consumidores y promoción del producto.

Surgimiento y desarrollo de los microseguros agrícolas
El presente estudio explora los orígenes de los seguros agrícolas y ofrece un resumen de los productos existentes, el panorama actual de los microseguros agrícolas y su relevancia para el desarrollo, las cuestiones medioambientales y la ayuda en caso de catástrofes.

Asimismo, analiza los debates, el valor y los desafíos relativos a los programas de seguros basados en índices, además de recoger:
• Estudios de caso de Brasil, Marruecos, Senegal y China;
• Resumen de los distintos actores del sector de los microseguros y sus respectivas funciones;

De “puras” intenciones a la práctica: desafíos y buenas prácticas en la protección a los consumidores en el ámbito de los microseguros
El presente estudio indaga sobre los desafíos y buenas prácticas en la protección de los consumidores en el ámbito de los microseguros y propone una lista de comprobación que recoge los atributos que ha de presenter todo sistema eficaz de protección de los consumidores.

El documento ofrece un análisis pormenorizado de las siguientes cuestiones:
• Enfoques adecuados para abordar la problemática relativa a la protección de los consumidores;
• Estudio de caso de Colombia;
• Medidas para mejorar el diseño de productos y procesos con el objeto de abordar las necesidades de los clientes y reforzar las capacidades y responsabilidades de las partes interesadas.

Sobre el Microinsurance Network

El Microinsurance Network es una red formada por organizaciones e individuos que desempeñan un papel activo en el ámbito de los microseguros. La misión de la red es fomentar el desarrollo y la proliferación de productos de seguros asequibles para individuos con ingresos bajos a través de una plataforma de intercambio de información y coordinación entre partes interesadas.

Más información en: www.microinsurancenetwork.org

3 de septiembre de 2013

Green finance y microseguro agrícola en Nicaragua

Con un total de 3,6 millones de hectáreas de gran fertilidad, Nicaragua es un país de gran tradición agrícola, aunque aproximadamente un 70% del territorio no está explotado actualmente.

Se trata de una realidad de la que es consciente el Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN), miembro del Grupo Banco Interamericano de Desarrollo (BID), que recientemente ha aprobado una donación para un proyecto que apoyará a la institución microfinanciera Fondo de Desarrollo Local (FDL) para ofrecer un nuevo producto financiero verde que combine asistencia técnica para la elaboración de medidas de adaptación en la agricultura, préstamos para financiar las inversiones requeridas para dichas medidas de adaptación y microseguros agrícolas. Este proyecto forma parte del programa regional del FOMIN EcoMicro, que contribuirá a disminuir los costos operacionales de energía y mejorar la estrategia de gestión del riesgo del cambio climático.

De hecho, se trata de una iniciativa que dará respuesta a la apremiante necesidad del sector de contar con un seguro agrícola. Al mismo tiempo, confiere sostenibilidad al reto de aumentar los niveles de cobertura, ya que según el IICA (Instituto Interamericano de Cooperación para la Agricultura) y la Asociación Latinoamericana para el Desarrollo del Seguro Agropecuario (ALASA), la penetración de los seguros agrícolas es mínima en toda Centroamérica: 2% en Honduras, 1.5% en Nicaragua; 1% en Guatemala y menos del 1% en El Salvador. Voluntarios Afi durante la visita a la Reserva Natural de El Chocoyero “un canto a la sobrevivencia” en Nicaragua    

 

Y es que Nicaragua es un país con una riqueza natural majestuosa, un patrimonio cultural marcado por su pasado indígena y colonial, y una población con historias e inquietudes que sorprenden. A medida que ha avanzado el Programa de Voluntariado Corporativo en este país, me he sentido más privilegiado por vivir una experiencia como ésta, plagada de episodios que emocionan ¡y de aventuras inolvidables!

 

20 de agosto de 2013

Estrategia estimulante de microseguros en Nicaragua

El mercado nicaragüense de seguros crece en torno a una tasa anual del 10-12%, pero todavía registra una baja penetración (1,8% del PIB). Ello debería incentivar el interés de las 5 compañías de seguros autorizadas a operar en el país, en orientar su línea de negocio hacia los segmentos de menores ingresos, donde las instituciones de microfinanzas (IMF) juegan un papel clave. En este sentido, algunas IMF ya comercializan productos de seguro en calidad de agentes de compañías de seguros, pero la oferta todavía es limitada (principalmente orientada al seguro de vida encadenado a la concesión de un microcrédito).

Actualmente existe una demanda no satisfecha en los ramos de accidentes, daños y salud, que próximamente será cubierta por los productos que va a lanzar la Red Centroamericana y del Caribe de Microfinanzas (REDCAMIF) con el Proyecto de Implementación de un Modelo de Negocios Sostenible para el desarrollo de los Microseguros en Centroamérica y Panamá. Con el objeto de mejorar la gestión de los riesgos de microempresarios y personas de bajos ingresos en Centroamérica, REDCAMIF adjudicó a la compañía norteamericana Pan-American Life Insurance Group, el diseño de productos de microseguro que serán comercializados en los 6 países de la región: Costa Rica, El Salvador, Guatemala, Honduras, Panamá y Nicaragua. En este último, el proyecto piloto comienza el próximo mes de octubre, que se extenderá durante 6 meses. Posteriormente, y una vez implementadas las mejoras oportunas, el sector nicaragüense de microseguros experimentará una verdadera revolución, permitiendo definitivamente proporcionar una mayor oferta de cobertura de riesgos a la población de menores ingresos. En este sentido, no cabe duda de que Fundación Afi llega en un momento clave para los microseguros en Nicaragua, donde las distintas IMF ya plantean sus diferentes estrategias para lanzarse a comercializar este tipo de productos.

Voluntario Afi durante la visita a la sucursal de MiCrédito en la ciudad de Teustepe (departamento de Boaco, Nicaragua)

12 de agosto de 2013

#Voluntarios Afi en Nicaragua: nuevo reto en microseguros

La experiencia adquirida durante la I Edición del Programa de Voluntariado Corporativo de Fundación Afi, me permitió constatar el amplio recorrido que existe en una de las cuatro “M” de las microfinanzas: los microseguros.

Su desarrollo en algunos países de América Latina y el Caribe (ALC) se encuentra en pleno proceso de expansión, como pudimos comprobar el año pasado tras la experiencia de voluntariado acogida por La Positiva Seguros en Perú.

En aquella ocasión, nos encontrábamos en el cuarto país de ALC con mayor número de personas cubiertas por microseguros después de México, Brasil y Colombia. En el lado opuesto del ranking se encuentran países como Honduras, Panamá o Nicaragua,  que ocupa el puesto décimo tercero  sobre los 19 países de ALC evaluados por FOMIN en 2012 en cuanto al volumen de colocación de  microseguros.

 

 

En Managua, las instituciones microfinancieras son concebidas como simples financiadoras, situando el reto del sector en diversificar su cartera de productos. Éste es uno de los objetivos actuales de la Red Centroamericana y del Caribe de Microfinanzas (Redcamif), que está trabajando para fomentar que algunas instituciones microfinancieras de Nicaragua puedan ofertar microseguros, sumándose al caso exitoso de la institución FDL, que impulsa estos productos desde 2011.

En este contexto, nos sumamos a la iniciativa de Redcamif y nos presentamos en MiCrédito (www.micredito.com.ni), entidad referente de las microfinanzas nicas, donde evaluaremos los factores de demanda de los microseguros y definiremos las líneas orientativas de su estrategia de comercialización.  

27 de agosto de 2012

#Voluntarios Afi en Perú: iniciativa Positiva en doble vertiente, enseñar y aprender mucho

En línea con lo expresado en posts anteriores, el reto que supone favorecer la inclusión financiera de la comunidad rural peruana, y más aún, poder ofrecerle un portafolio de coberturas de seguro adaptadas a sus necesidades, ha constituido la piedra angular del plan de trabajo desarrollado en La Positiva Seguros. Partiendo de una evaluación del mercado peruano de seguros y del análisis sintético de las alternativas de aseguramiento rural, ha sido posible profundizar en la evolución e importancia de las carteras de seguros orientadas a los segmentos desatendidos (ubicados principalmente en zonas rurales de costa, selva y sierra), lo cual ha permitido diseñar un Plan de Negocio para los próximos años, adaptado al diagnóstico estratégico que se ha elaborado sobre la entidad de acogida. En él se ha propuesto la implementación de elementos de optimización en la cadena de valor empresarial de los seguros rurales ya existentes en el portafolio de la compañía, y se ha diseñado la estrategia de inclusión de nuevas coberturas como la de ganado o forestal, inexistentes en Perú. Al encontrarnos en la fase de introducción del ciclo de vida de este tipo de coberturas, tendrán que pasar varios años hasta alcanzar breakeven, pero las cifras avalan la existencia de un mercado potencial enorme: 17 millones ha (13% del total del territorio peruano) aptos para el pasto de ganado y 48.7 millones ha (38% del total del territorio peruano) aptas para la actividad forestal.

Voluntario Afi durante la presentación del Plan de Negocio en la sede de La Positiva Seguros, Lima

Con la presentación del proyecto concluye esta gratificante experiencia en el sector asegurador peruano, cada vez más involucrado con la atención de los segmentos desatendidos vía seguros rurales y microseguros. Sin duda, el balance de esta etapa de Programa de Voluntariado Corporativo arroja un saldo muy positivo tanto en lo personal como en lo profesional, donde las funciones de enseñar y aprender se han entrelazado permanentemente, rodeado de un equipo humano excelente. Mi más sincero agradecimiento a Fundación Afi (www.fundacionafi.org) y La Positiva Seguros (www.lapositiva.com.pe) por brindarme esta oportunidad de mejorar y ayudar a mejorar.

Comida de trabajo en la Cúpula de La Positiva Seguros

20 de agosto de 2012

#Voluntarios Afi en Perú: portafolio de coberturas e inclusión financiera, de la mano

En términos generales y según reconocidos analistas internacionales, la economía peruana muestra signos de solidez en comparación con otras economías de América Latina y el Caribe (ALC), habiéndose posicionado entre las menos afectadas por la crisis internacional. Con un crecimiento del PIB del 6,9% en 2011 (vid. FMI) y una previsión del Ministerio de Economía y Finanzas del Perú (MEF) del 5,4% para el conjunto de 2012 (en marzo de 2012 ya se situaba en el 6%), el buen comportamiento de la economía peruana está replicando sus efectos en el sector asegurador, cuya evolución está correlacionada con la tendencia del PIB.

 

 

 

En este contexto, la tasa de penetración de seguros en Perú (1,5% en 2010 según Swiss Re) sigue siendo reducida en comparación con el resto de países de ALC (2,7%) y el resto del mundo (6,7%). Su evolución dependerá en gran medida del éxito que tengan los productos dirigidos al segmento rural y de bajos ingresos, donde determinadas compañías especializadas en seguros masivos están ampliando su portafolio de coberturas de seguro, siempre de fácil acceso y de bajo costo, factor clave para que la industria crezca. En este proceso, los riesgos a cubrir son tanto personales como patrimoniales, los cuales entrañan una serie de dificultades a gestionar:  

13 de agosto de 2012

#Voluntarios Afi en Perú: perspectiva Positiva de aseguramiento rural

Tal y como anunciábamos a principios de año en el post ”El potencial de los microseguros en el ámbito rural”, de los 7.000 millones de personas que conforman la población mundial, aproximadamente el 55% vive en zonas rurales, donde alrededor del 80% de los hogares desarrolla actividades agrícolas como principal medio de subsistencia.

La importancia de la actividad agrícola para el desarrollo socioeconómico de los países menos desarrollados también se hace extensible a la región de America Latina y el Caribe (ALC), donde se concentra el 25% del total de tierra cultivable a nivel mundial, y de cuyo aprovechamiento dependen cerca de 600 millones de personas. En este contexto, especial mención merece la agricultura familiar o de pequeña escala, tanto por la representatividad que los cerca de 15 millones de explotaciones (el 85% del total de explotaciones en ALC) tienen en el producto interior bruto regional (ligeramente superior a un tercio), como por su relevancia desde una perspectiva de desarrollo social, puesto que el 65% de las explotaciones corresponde a una agricultura familiar de subsistencia (vid. FORAGRO-Instituto Interamericano de Cooperación para la Agricultura). 

En este contexto, los países de ALC han ido incorporando diversos sistemas de cobertura de riesgos con especial incidencia en la actividad agrícola (adversidades climáticas, riesgos catastróficos, volatilidad de los precios de las materias primas, invalidez para trabajar, etc.), dada la singular exposición de la Región a una gran variedad de amenazas climáticas, cuya concurrencia en los últimos años ha registrado un incremento importante (especialmente en los desastres hidrometeorológicos, según la Estrategia Internacional para la Reducción de Desastres de Naciones Unidas).  

 

Perú es uno de los países de la Región donde la oferta aseguradora orientada al segmento rural está experimentando una evolución importante, ya que el 65% de las unidades agrícolas están ubicadas en zonas de Sierra. La cobertura se canaliza actualmente a través de una cartera de productos que engloba el Seguro Agrícola Catastrófico (subvencionado al 100% por el Gobierno), los seguros agrícolas comerciales (dirigidos a los productores de pequeña escala -el 90%- y los agroexportaodres -el 10%-), el Seguro indexado contra el fenómeno del Niñootros seguros y microseguros personales (microseguro de vida rural, seguro de accidentes o asistencia sanitaria), ofrecidos por un número reducido de compañías alineadas con la estrategia nacional de inclusión financiera como La Positiva Seguros.    

3 de agosto de 2012

#Voluntarios Afi en Perú: microseguros en clave Positiva

En el marco del Programa de Voluntariado Corporativo de la Fundación Afi, mis compañeras Ana y Yasmina, junto a servidor, aterrizamos en Perú para integrarnos en la estructura de dos organizaciones con perfiles diferentes, pero unidas por el compromiso con la inclusión financiera. Con esta iniciativa, nos sumamos a una de las prioridades para los próximos cuatro años de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP -SBS- (www.sbs.gob.pe), que en calidad de organismo encargado de la regulación y supervisión de los Sistemas Financiero, de Seguros y del Sistema Privado de Pensiones de Perú, mantiene un fuerte compromiso con la inclusión financiera.

En este sentido, las microfinanzas juegan un papel muy importante, dentro de las cuales se encuadran los microseguros, productos orientados a proporcionar cobertura a la población de bajos ingresos a cambio del pago de primas acordes a sus ingresos y niveles de riesgo. Nos encontramos ante un producto en auge en América Latina, a pesar de que la región todavía registra una tasa de penetración (medida como el porcentaje de las primas totales sobre el PIB) de seguros baja (2,7% en 2010) en comparación con la media mundial (6,7%) según las últimas estimaciones de Swiss Re. Estas cifras avalan las necesidades de aseguramiento en la región, y dentro de ésta, con especial énfasis en determinados países como Perú, Ecuador, República Dominicana o México,  que frente a otros como Chile o Brasil, todavía manejan las tasas reducidas. En este contexto se enmarca mi Programa de Voluntariado, cuya materialización tendrá lugar en La Positiva Seguros y Reaseguros (www.lapositiva.com.pe), entidad de referencia del sector asegurador peruano, cuyo liderazgo también está siendo trasladado vía downscaling al ámbito de los seguros rurales, seguros de affinity y microseguros.

 

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