Los próximos 30 y 31 de mayo estaremos participando en el 9º Workshop “University Meets Microfinance” (UMM) en Salamanca.

Nuestra intervención tendrá lugar a las 9:15am en la Sesión sobre  Medición de la Inclusión Financiera en América latina, y estará centrada fundamentalmente en los retos y avances producidos recientemente en países como Chile, México y Perú.

Nos acompañarán en la mesa nuestros amigos Rafael Cascante (moderador), de la Unidad de Cooperación Financiera con Sector Privado y Cooperación en Microfinanzas de la AECID, y Fernando Rodríguez, de la Universidad de Salamanca, quien expondrá sobre“Medición de la inclusión financiera: antes y después del global Findex” 

Después del workshop, UMM publica un artículo resumiendo los aprendizajes y resultados de las discusiones desarrolladas durante las sesiones, publicación que es distribuida a través de la Plataforma Europea de las Microfinanzas (e-MFP), institución socia del proyecto University Meets Microfinance (UMM) y  a la que la Red Española de Microfinanzas en el Exterior (remEX) está asociada.

Si teneís interés en consultar publicaciones emanadas de workshops previos, podéis pinchar aquí.

El Programa del evento y la información sobre registro está disponible aquí

En Afi y Fundación Afi iniciamos los preparativos para la II Edición del Programa de Voluntariado Corporativo, que esperamos nos aporte a todos - entidades socias, voluntarios/as, compañeros, respectivamente - respuesta y soluciones a los problemas y retos, satisfacción personal y profesional, y aprendizajes como nos ha brindado la I Edición.

El éxito de la I edición valida el compromiso del Grupo Afi de facilitar el intercambio de conocimientos y experiencias con otros profesionales de la economía y las (micro)finanzas. Así, Afi afianza la colaboración con entidades microfinancieras de América Latina y Caribe porque entendemos que la responsabilidad social corporativa debe ejercerse desde la especialización profesional, incorporando una dimensión social y de impacto positivo en nuestro entorno.

Desde Fundación Afi contribuimos de este modo facilitando mecanismos innovadores que permiten que el talento de los profesionales de Afi se ponga al servicio de la sociedad.

La I edición del Programa ha concluido con la celebración de 3 seminarios internos y la participación de los y las voluntarias en una sesión de Alumni Speaker dedicada a las microfinanzas.

Seminarios internos

1. Experiencias de #VoluntariosAfi en Microcréditos y Microseguros en América Latina (7 de noviembre de 2012)

La gran mayoría de la población de América Latina no tiene acceso a los servicios financieros básicos. En este contexto, las instituciones de microfinanzas y, cada vez más las entidades financieras tradicionales, juegan un papel fundamental favoreciendo la inclusión financiera y el desarrollo de comunidades desatendidas. Por ello, la fortaleza financiera y la optimización de los procesos en este tipo de entidades constituyen un pilar básico para consolidar su viabilidad a medio/largo plazo.

Estas fueron las tareas de Itziar Sola y Pablo Aumente como #Voluntarios Afi en MiCrédito (Nicaragua) y La Positiva Seguros (Perú), respectivamente, en el marco del Programa de Voluntariado Corporativo de Fundación Afi. Sus experiencias y lecciones aprendidas serán objeto de análisis en este seminario interno, que presentará la realidad de la educación, la innovación y la inclusión financieras a través del prisma de dos países y entidades diferentes.

2. Experiencias de #VoluntariosAfi, la gestión del riesgo  (21 de diciembre de 2012)

Janire y Yasmina compartieron su experiencia colaborando con FUBODE en Bolivia y Edpyme Solidaridad en Perú respectivamente. Ambas estuvieron colaborando con las áreas de riesgos de estas microfinancieras y presentaron los puntos comunes y las diferencias que existen entre ellas, así como los trabajos realizados allí.

3. Experiencias de #VoluntariosAfi, el cliente en el centro  (9 de enero de 2013)

En un contexto de fuerte crecimiento de la competencia Edpyme Solidaridad (Perú) se enfrentaba al problema de la elevada rotación de sus asesores de negocio. El análisis del clima laboral a través del diseño y explotación de una encuesta de clima es un input para detectar áreas de mejora que permitiera reducir esta rotación. En el seminario, Ana Ramos abordó el diseño de esa encuesta de clima, su implementación así como los principales resultados.

Como puso de manifiesto Ana Mª Domínguez, en Bolivia también aplica el contexto de fuerte competencia que comentaba Ana Ramos, de hecho FUBODE está sufriendo el problema de la elevada rotación del personal, junto con los efectos derivados de la existencia de prácticas comerciales muy agresivas por parte de competidores. Ante esta situación, la conveniencia de velar por el bienestar y protección tanto del cliente interno como externo es clave, de cara a cumplir con la misión institucional y garantizar el adecuado desempeño financiero y social. 

Por último, y al igual que para el caso de Bolivia, el sector de las microfinanzas en Nicaragua también ha empezado a dar relevancia solo recientemente a la protección del usuario microfinanciero, a la transparencia y a que la publicidad cumpla con la normativa en el país en cuanto a su veracidad y oportunidad entre otros aspectos. Como analizará Ana Santos para el caso de Micrédito, en este último caso el “revulsivo” fue el episodio de “No Pago” que desafortunadamente se vivió en el sector  desde 2008 hasta 2011, poniendo de manifiesto la importancia de la imagen del sector y de los aspectos más cualitativos de la operativa de las entidades.

Resguardados de la lluvia y el frío, ayer disfrutamos de una tarde dedicada a conocer de primera mano las experiencias y aprendizajes que los #VoluntariosAfi compartieron con un buen número de amigos/as.

Itziar, Janire y Pablo, en representación de los siete #VoluntariosAfi que inauguraron el pasado verano la I Edición del Programa de Voluntariado Corporativo de Grupo Afi - cuyas crónicas podéis leer aquí - nos contaron su verano dedicado a las microfinanzas en Bolivia, Nicaragua y Perú.  Tres, de los múltiples ámbitos que conforman las microfinanzas, fueron debidamente explicados en la primera jornada de Alumni Speaker de este año 2013:

- Los retos que implica el cumplimiento normativo de entidades microfinancieras no reguladas, en entornos en los que recientemente existe un marco regulatorio ad-hoc, como es el caso de Nicaragua y Bolivia;

- La gestión del riesgo en entidades microfinancieras no reguladas, y que por tanto no ofrecen productos de pasivo, como es el caso de FUBODE y Edpyme Solidaridad, que acogieron a 4 #VoluntariosAfi;

- La innovación que supone la provisión de microseguros, producto que se encuentra aún en fases incipientes de desarrollo en los países de América Latina y Caribe en los que ya son reconocidos y definidos por la autoridad, como es el caso de Perú.

Pronto iniciamos los preparativos para la II Edición del Programa de Voluntariado Corporativo, que esperamos nos aporte a todos - entidades socias, voluntarios/as, compañeros, respectivamente - respuesta y soluciones a los problemas y retos, satisfacción personal y profesional, y aprendizajes como nos ha brindado la I Edición.

Arrancamos 2013 haciendo un satisfactorio balance del 2012, año en el que hemos avanzado a buen ritmo en las líneas de trabajo que nos propusimos hace un año.

Queremos compartir con todos y todas el siguiente texto que recoge los avances realizados en las principales líneas de actividad de Fundación Afi, entre las que destacan:

-  Los proyectos de cooperación técnica en ejecución, como el diseño de un proyecto de pagos móviles en comunidades rurales aisladas del Perú y la constitución de la Red Española de Microfinanzas en el Exterior - remEX

-  Las Jornadas sobre Inclusión Financiera y Desarrollo

-  El Programa de Voluntariado Corporativo, en su I Edición 

-  Las publicaciones en las que Fundación Afi ha participado activamente.

Para este año, continuamos nuestra actividad en estas mismas líneas, y abiertos a colaboraciones con iniciativas con las que compartamos objetivos.

Feliz 2013, ∀ !

Un célebre proverbio chino dice "dale un pescado a un hombre y comerá un día, enséñale a pescar y comerá todos los días". Esta pequeña pieza de sabiduría resume una forma de entender el desarrollo que se aleja del asistencialismo y promueve la capacitación y el trabajo como vías para la prosperidad. Lo que no acaba de quedar claro es cómo va a conseguir el hombre una red que le permita pescar, o qué va a pasar con él cuando esté demasiado viejo o enfermo para faenar... Aunque a veces se nos olvide, para dar respuesta a estos interrogantes es para lo que surgieron los sistemas financieros.

Pocos sabrán, en parte porque no hay hoy en día mucha información disponible y unificada, que en nuestro país existe un buen número de agentes académicos, sociales y económicos que incluyen entre sus objetivos la promoción de la inclusión financiera de los segmentos de población más desfavorecidos en países en desarrollo y emergentes.

Por inclusión financiera entendemos el estado en el que todas las personas que necesiten y puedan utilizar servicios financieros de calidad -con precios asequibles, provistos adecuada y dignamente- tengan acceso a ellos. Cuando hablamos de servicios financieros consideramos todos aquellos necesarios para desarrollar el día a día de cualquier actividad personal, familiar o profesional -pensemos en la cantidad y variedad de servicios financieros que utilizamos nosotros a diario-, para tener capacidad de afrontar imprevistos y contingencias (ahorros, seguros), para preparar la jubilación (previsión), para realizar y/o recibir pagos de servicios, impuestos y subsidios y, cómo no, para financiar el desarrollo de la actividad profesional o la adquisición de bienes duraderos, e incluso la vivienda. Todo lo anterior, enmarcado en un entorno en el que autoridades, entidades financieras y usuarios actúen con responsabilidad, para lo cual es imprescindible contar con un marco regulatorio e institucional que garantice la transparencia y la protección al cliente, tan débil en muchas realidades aún hoy. Por su parte, el cliente o usuario de servicios financieros debe poder contar con las herramientas de educación financiera necesarias para una toma de decisiones informada que le permita comprender sus compromisos y ejercer además una debida auto-protección.

A menudo se identifica, erróneamente, el microcrédito con las microfinanzas, y éstas con la inclusión financiera. El primero es un concepto mucho más difundido y conocido en su existencia, aunque a menudo malinterpretado en sus características, bondades y objetivos. Las microfinanzas, en sentido amplio (no limitadas al crédito) son a su vez uno de los caminos -no el único, ni de forma aislada- que contribuye a una mayor inclusión financiera. Y lo son por su capacidad innovadora de leer lo no escrito, de interpretar lo intangible y de valorar los riesgos inherentes a la actividad diaria de los segmentos más desfavorecidos, que a menudo se mueven en la informalidad, en ausencia de fuentes de información tradicionales (estados financieros, declaraciones de impuestos, etc.) que consultar y contrastar.

La inclusión financiera es hoy en día una prioridad en la agenda internacional, contando como primer exponente desde fecha relativamente reciente el impulso del G-20 y su Alianza Global para la Inclusión Financiera (GPFI, por sus siglas en inglés) que ha establecido una agenda de trabajo y unos compromisos que ejercen de hoja de ruta para los países emergentes y en desarrollo en su reto de promover la inclusión. El desarrollo de la hoja de ruta es labor de cada uno de los países comprometidos, y no es una tarea menor.

En estos días de desasosiego, hartazgo e incertidumbre con nuestra economía, sistema financiero y posición en el mundo, queremos arrojar algo de luz sobre una iniciativa todavía incipiente, pero que pone en valor el trabajo de bastantes años. Somos muchas las entidades españolas que venimos trabajando hace tiempo con el convencimiento de que facilitar el sano acceso a los servicios financieros de forma responsable es una máxima que todo país debe contemplar en su agenda de desarrollo. Para hacer esta visión realidad, hemos dedicado tiempo, recursos y conocimiento, a menudo de forma aislada y sin unir esfuerzos, como hubiera sido más deseable. Ese actuar de forma aislada ha generado dos efectos que esperamos revertir desde ya: i) el desconocimiento mutuo, con las implicaciones derivadas en cuanto a la pérdida de oportunidades de llevar a cabo actuaciones con un mayor impacto y efectividad; y ii) la invisibilidad, ante nuestros interlocutores, de nuestras actuaciones globales, que en los últimos veinte años nos han permitido desarrollar una nutrida experiencia y capacidad de colaboración en esta materia, que quedan diluidas en un gran océano en el que sí es fácil identificar a otros países que, con menos recursos, consiguen llegar más lejos y difundir su marca país en este ámbito particular.

Esta fue la reflexión que hicimos hace aproximadamente un año, con motivo de la celebración en Valladolid de la V Cumbre Mundial del Microcrédito, que reunió a más de 2.000 participantes de todo el mundo, y de donde surgió la idea que hoy, ya materializada, viene a revertir los dos efectos de invisibilidad y alcance identificados. Nos complace compartir el nacimiento de la Red Española de Microfinanzas en el Exterior - remEX, plataforma al servicio de todas las entidades que compartimos objetivos, de todo el talento que requiera una fuente de conocimiento, experiencia e información, y de iniciativas que promuevan nuestra imagen en el exterior, en el ámbito de la inclusión financiera. El día 30 de octubre nace la remEX, y nos encantará contarles con más detalle quiénes somos y qué hacemos para unir esfuerzos y así llegar más lejos.

Hace unos instantes hemos publicado una versión de este post en el blog de la Red Española de Microfinanzas en el Exterior - remEx, con motivo de la participación de nuestro compañero Álvaro Martín en el XV FOROMIC celebrado la semaña pasada en Bridgetown, Barbados. Álvaro nos lo ha contado todo (o casi!), y dado que participó como speaker en uno de los paneles, y llevó consigo además la tarea de representar a la remEX en dicho Foro, Red de la que ejercemos su Secretaría Técnica, nos parece oportuno dedicar esta entrada a las conclusiones que nos ha trasladado.

Destacamos tres temas principales, por haber recibido mayor atención tanto en el Programa/Agenda del foro, como por el interés que han despertado entre los más de 1.200 participantes de esta decimoquinta edición. Quienes hayáis estado en alguna edición del FOROMIC quizá coincidáis con nosotros en que i) es el mejor evento sobre el tema, y ii) lo mejor es el Punto de Encuentro, verdadera plataforma de intercambio, contactos y difusión del conocimiento, sin desmerecer en ningún modo el contenido de las sesiones.       

Estos son los tres temas destacados:

• En primer lugar, nos encontramos en un momento en el que existe una coincidencia plena en reconocer la vital importancia del ejercicio de unas finanzas responsables para garantizar una inclusión financiera segura y justa para todos, donde la transparencia, la protección al cliente y la educación financiera se erigen en pilares básicos. De este tema podríamos hablar largo y tendido, pero preferimos por el momento dejaros un enlace al trabajo que han desarrollado nuestros colegas de Afi, y que Álvaro tuvo ocasión de presentar con motivo de su participación en el FOROMIC. Aquí os dejamos otro. Y una foto.

Foto:XV FOROMIC, panel Finanzas Responsables. Lory Camba (IFC), Álvaro Martín (Afi), Mónica French (Compartamos), Christian Speckhardt (ResponsAbility) y Rudy Araujo (ASBA)

• En segundo lugar, nos ha llamado gratamente la atención el fuerte impulso que donantes (en mayor medida) e inversores (en un estado aún embrionario) están otorgando a las finanzas verdes, en una apuesta por facilitar a la micro y pequeña empresa la adopción de tecnologías innovadoras que permitan el uso de fuentes de energía alternativa, el ahorro energético, el cuidado del medioambiente y el cumplimiento de estándares de calidad medioambiental que han dejado de ser opcionales para convertirse en obligatorios en muchos países. Este es un tema apasionante del que tendremos ocasión de compartir más detalles en un corto tiempo, ya que nuestros colegas de Afi forman parte del consorcio de empresas seleccionadas para acompañar a una de las entidades microfinancieras seleccionadas por el FOMIN en el marco del Programa ECOMICRO.
• En tercer lugar, una de las conclusiones generales del foro ha sido el reconocimiento de la necesidad de identificar metodologías, productos y servicios que permitan trasladar la flexibilidad que las microfinanzas han sido capaces de ofrecer a los microempresarios, a la pequeña y mediana empresa. 

Además de los tres grandes temas señalados, siguen existiendo retos importantes en el ámbito de (i) el fomento del ahorro, (ii) los microseguros, (iii) los canales alternativos basado en la tecnología celular, (iv) la atención financiera en el sector rural y (v) la medición del desempeño social, pero estos temas ya han tenido sido protagonistas en anteriores y recientes ediciones del FOROMIC.

Como en anteriores ocasiones, el FOROMIC fue el escenario para la presentación del Microscopio Global 2012: “Las microfinanzas responden al llamado de las finanzas responsables”. Este estudio evalúa el sector de las microfinanzas en dos categorías: Marco Regulatorio y Práctica (regulación, supervisión y entorno) y Marco Institucional (normas de transparencia financiera, centrales de riesgo, determinación de tasas de interés, y resolución de conflictos). Con estos criterios, América Latina y Caribe es la región con mejor entorno para el desarrollo de las microfinanzas y Perú repite por quinto año consecutivo el primer puesto en el ranking mundial.

El XVI FOROMIC se celebrará en México, país que ya acogió la primera edición del Foro en el año 1998.

De vuelta a Madrid es hora de hacer balance de la experiencia vivida en Perú en estas tres semanas de trabajo en Edpyme Solidaridad, y sin duda este balance es claramente positivo.

En el plano profesional, ha sido una oportunidad de hacer una inmersión rápida en el mundo de las microfinanzas en un país como Perú, donde éstas han experimentado en los últimos años un crecimiento exponencial (del 191%, de 2008 a 2012, en términos de saldo de créditos concedidos), y en una entidad como Edpyme Solidaridad, en pleno proceso de expansión y de redefinición estratégica para adaptarse a un entorno crecientemente competitivo, manteniendo la coherencia con su misión de inclusión social.

En lo personal, me ha brindado la posibilidad de asomarme a una realidad social dual, caracterizada por las fuertes diferencias en el reparto de renta, pero también por la gran capacidad de trabajo y emprendimiento de las clases más humildes, clientes de las microfinancieras y para las que el acceso a los microcréditos abre la oportunidad a mejoras sustanciales y permanentes de su nivel de vida.

Quiero agradecer la excelente cogida de todo el equipo de Edpyme Solidaridad, que ha hecho posible ese aprendizaje profesional y personal, y del que destacaría su gran calidad humana y profesional. También la oportunidad brindada por Fundación Afi a través de este programa de Voluntariado Corporativo.

#VoluntariosAfi con el equipo gerencial de Edpyme Solidaridad

Momentos, pequeños momentos. Tan pequeños que a veces pasan desapercibidos. Momentos dulces y no tan dulces. Momentos de silencio y reflexión. Momentos para reír, para gritar, para soñar. Todos ellos tienen algo en común, son momentos para recordar. Y sin duda, todos estos momentos que han formado parte de estas tres semanas de voluntariado quedarán en el recuerdo. Nuestra aventura llega a su fin y en este caso es el momento de despedirse. Para ello haré un repaso de lo más destacado de estas semanas. Presten atención, empezamos  en 3, 2, 1…

El mejor momento:

Si de todos ellos tengo que elegir uno me quedo con la visita a la agencia de San Juan de Miraflores. Esa mañana fue diferente no sólo  porque fue el único día que brilló el sol en Lima, sino porque fue el día que conocimos el verdadero sentido de las microfinanzas.

Durante unas horas acompañé a Hilda, asesor de negocio de Edpyme Solidaridad,  de visita al mercado de Surco. Surco es un distrito periférico de Lima donde priman los pequeños comercios y cuya población pasa necesidades, lo que hace que se disparen los niveles de delincuencia.

En el mercado visitamos a varios clientes. De los más jóvenes algunos cuentan con formación universitaria que no finalizaron por diferentes motivos, algunos opinan que prefieren trabajar para sí mismos que ser explotados por otros. Casi todos los clientes con los que hablamos tienen créditos con varias entidades y éstos los usan principalmente para la compra de mercancía. Lo que más me sorprendió de la visita es el espíritu emprendedor de muchos de ellos que empezaron con un puestito  y ahora gestionan varios puestos. Poco a poco va mejorando su calidad de vida y lo más importante es que tienen muchos proyectos por delante. Con esa actitud seguro que les irá bien!

Durante las horas que pasé con Hilda pude sacar algunas conclusiones:

          - Las visitas periódicas de los asesores de negocio a los clientes sirven para comprobar que el negocio no se ha descuidado y que se cuenta con la mercancía adecuada. Además si el vencimiento del crédito está cerca es el momento de reenganchar al cliente.

           -  Muchos de los nuevos clientes se consiguen por recomendaciones de los clientes actuales.

           -  Los clientes son fieles a su asesor de negocio, pero no a la entidad. Si el asesor de negocio cambia de compañía se lleva a la mayoría de sus clientes. Por lo tanto es muy importante cuidar a los asesores.

           -  El principal motivo por el que los clientes cambian de entidad es porque les ofrecen tasas más competitivas. Éste es uno de los grandes retos a los que se enfrentan las entidades pequeñas. 

Los momentos más técnicos:

En cuanto a la parte técnica, como ya comenté en el post anterior, durante estas semanas de trabajo he realizado un estudio de la cartera de clientes analizando sus principales características y viendo cómo se comporta la morosidad en función de éstas. Algunas de estas variables son: edad, sexo, formación,…, sector del negocio, distrito del negocio,…, número de créditos que tiene el cliente, el monto total de exposición al sistema… También se ha analizado la morosidad por zona geográfica, agencia y asesor de negocio.

Estos últimos días he estado preparando un documento para Edpyme Solidaridad con la metodología usada, la presentación de los resultados, los pasos a seguir y algunas recomendaciones. Sólo falta revisarlo con el equipo de riesgos y aclarar las dudas que puedan surgir en cuanto a metodología o estructura de las plantillas. El objetivo es que puedan adaptarlas según se renueve o amplíe la cartera de clientes y que partiendo de este análisis sigan avanzando hasta la obtención de un credit scoring propio.

Los momentos del futuro de las microfinanzas en Perú:

Perú es el país más propicio de América Latina para el desarrollo de las microfinanzas y está avanzando rápidamente gracias al desarrollo económico actual, el descenso del paro y el trabajo que se está realizando para la inclusión financiera. Tanto el Banco de la Nación como la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP han desarrollado diferentes programas para aumentar el número de habitantes bancarizados. Los primeros lo hacen  formando a los profesionales de la banca para que sean capaces de llegar a todos, en concreto a las zonas rurales. Los segundos se encargan de la formación de los profesores a nivel nacional, ya que enseñando a los adolescentes se crea un efecto cadena que llevará esa educación financiera a los mayores. Se estima que de aquí a 2016 se haya bancarizado a un millón de habitantes que actualmente se encuentran en situación de extrema pobreza.

Los momentos más risueños:

Se recomienda reírse al menos un par de veces al día, pero ¿por qué poner límites si de momento reír es gratis? Sesiones de risoterapia hemos tenido trabajando con los compis de Edpyme y compartiendo los almuerzos con ellos. Pero no sólo con los compis de Edpyme sino también con mi compi de despacho Ana Ramos a la que he conocido un poquito más... ;-)

Los momentos más dulces:

Uy, aquí llega el momento de confesar los pecados… y sí, hemos pecado cuando los nuevos compis nos han dado los buenos días con chocolates o cuando nos visitó la señora que surte a la empresa de bombones y otras delicias.

Los momentos de alto riesgo:

Bueno, lo de alto riesgo es bastante exagerado, mejor digamos momentos divertidos como los viajes en las combis (micros) en los que puedes salir despedido por alguna de las puertas abiertas en cualquier momento. O como el momento fotito con la alpaca en el que desconocía que ese animal tenía costumbre de escupir cariñosamente a los confianzudos que se acercan demasiado.

Y… los momentos que están por venir:

Aunque el voluntariado termina aún nos queda una semana por aquí y en este caso los chasquis ya están tocando el pututu. En breve el Inca recibirá el khipu con el anuncio de nuestra próxima llegada a Cuzco. Una vez allí visitaremos entre otros la fortaleza de Sacsayhuamán, el Templo del Sol, el mercado de Pisac, la fortaleza de Ollantaytambo,… y por último, la ciudadela del Machu Picchu, una de las siete maravillas del mundo! Además, tras perdernos por las carreteras interiores que unen Cuzco con Puno, navegaremos por el lago Titicaca y visitaremos las islas flotantes de Uros, la isla Taquile,… y no sólo eso sino que también aprenderemos las tradiciones ancestrales de sus pobladores. Espero que con tanto movimiento y a esa altura no nos dé un sorocho, hasta ahora todo ha ido bien… :P

Ups, casi se me olvida el momento de agradecimiento:

Me gustaría dar las gracias a Fundación Afi por permitirme disfrutar de esta experiencia y por toda la organización del programa. Por otro lado agradecer a Edpyme Solidaridad por abrirnos sus puertas durante estas tres semanas y tratarnos como si formásemos parte de la entidad. Ha sido todo un placer compartir estos días con ustedes!

Y para poner punto y final presentaremos esta tarde nuestros trabajos a la gerencia y luego disfrutaremos de un picoteo con todos los compis de Edpyme. A continuación nos dejaremos llevar por estos nuevos amigos que nos han preparado una despedida salsera, así que… a bailar!

No olviden que a través de la lectura y la imaginación se puede volar lejos, pero si tienes la oportunidad de disfrutar en persona de una aventura como ésta y pasar del papel al espectáculo en vivo, por qué rechazarlo? Anímense!

Pasado el ecuador de mi estadía en EDPYME Solidaridad, esta segunda semana ha terminado con una salida de campo con Rodolfo Choque, asesor de negocio de la oficina de San Juan de Miraflores, a visitar clientes en Villa El Salvador, y que me ha permitido dejar el acomodado barrio de Miraflores para palpar la realidad socioeconómica de Lima y el trabajo que sobre el terreno desarrolla Edpyme Solidaridad en este distrito.

Rodolfo Choque, asesor de negocio de Edpyme Solidaridad, recabando información de una solicitante de crédito para extender su negocio de abarrotes

Villa El Salvador es uno de los distritos “de aluvión” del Cono Sur de Lima formado en los años 70 a partir de la ocupación informal de terrenos por parte de la emigración procedente de las provincias en busca de mejores condiciones de vida. Es un distrito con importantes problemas de pobreza e inseguridad – con casi el 75% de la población en los niveles E o D de renta familiar (inferior 600 soles mensuales), frente al 60% del promedio peruano y con aproximadamente un 50% de los hogares con al menos una necesidad básica no cubierta, pero con un fuerte movimiento comunal que le valió en 1987 la concesión del premio Príncipe de Asturias de la Concordia por ser “una práctica ejemplar para organizar un tipo de ciudad solidaria y económicamente productiva”.

Villa El Salvador cuenta con alrededor de 400.000 habitantes y con una creciente actividad económica sustentada fundamentalmente en el pequeño comercio (alrededor del 70% de los negocios), del cual más del 50% es informal, y donde las mujeres juegan un papel predominante, estando al frente de casi el 80% de los mismos. En este contexto se desarrolla la actividad microcreditica de Edpyme Solidaridad. Actividad donde los asesores de negocio son pieza clave, desarrollando un trabajo que va desde la captación de clientes en un trabajo “puerta a puerta”, hasta el análisis de las solicitudes de crédito, pasando por la recuperación de morosos y la formación y el asesoramiento a los clientes.   

Como comentábamos en anteriores posts, el principal reto al que se enfrentan estos asesores de negocio a la hora de evaluar una solicitud de crédito es la falta de información regular y la volatilidad de los ingresos del solicitante. Esta falta de información, como indicaba Yasmina  Ferraz (ver post 17 de agosto en este mismo blog) dificulta el diseño de un credit scoring al uso, y se suple con la introducción de variables cualitativas no parametrizables donde “el olfato” del asesor juega un papel esencial en una suerte de trabajo “detectivesco” que comienza por ejemplo, por no acudir directamente al puesto del solicitante sino por preguntar por él/ella en puestos cercanos para comprobar si es conocido/a y si efectivamente realiza de manera regular su actividad.

Por otro lado, el asesor reconstruye el flujo de ingresos del negocio, estima su margen y su capacidad de pago a partir de la información sobre rotación de la mercancía procedente de facturas, ventas semanales, márgenes por producto. Completa este análisis con información sobre la situación familiar (número de hijos, si están o no escolarizados, si es está legalmente casado, ocupación del cónyuge, nivel de formación, etc..), y se cruza con los datos de la central de riesgos que elabora la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) que contiene información de todos los créditos contraídos por una persona, y que se utiliza  como criterio en la concesión de crédito para evitar situaciones de sobreendeudamiento.

Dar una respuesta rápida a la solicitud del préstamo es vital para el cliente que necesita el dinero para realizar pagos o compara mercaderías y, por tanto, también un factor de clave en la creciente competencia entre entidades microfinancieras. Por ello, una vez el asesor ha capturado la información, elabora un informe que es discutido en la comisión de crédito de la oficina, compuesta por el conjunto de asesores y el administrador de la misma, y que tiene potestad para aprobarlo directamente si es por monto reducido o que se eleva al departamento de riesgos para montos mayores, dándose respuesta al clientes en menos de 48 horas. En la medida en que los créditos lo son de montos reducidos y plazos cortos, existe un elevado ratio de renovación una vez vecen. Esto lleva a que se establezca una relación de confianza entre el asesor y el cliente, que se rompe cuando el primero deja la entidad para marcharse a la competencia (hecho que ocurre con creciente frecuencia como consecuencia de la elevada competencia del sector) y que, en muchas ocasiones, lleva a que el cliente también la abandone, generando problemas de inestabilidad en las carteras de las entidades.

Este problema de la elevada inestabilidad de la cartera de clientes derivada de las altas tasas de rotación del personal, fue uno de los temas que salieron a la luz en la reunión que mantuvimos con la SBS, como uno de los retos que ha de enfrentar un sector que vive un rápido proceso de reestructuración y consolidación, y en el 2012 parece ser, según la SBS, el año clave. Estaremos atentos a su evolución.

#VoluntariosAfi en la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP

A punto de terminar la segunda semana de trabajo desde Perú seguimos poniéndoles al día de nuestra aventura. Y como si de un cuento se tratase intentamos plasmar en papel nuestra experiencia, pero a veces tu mente se pierde en busca de la palabra perfecta y finalmente te das cuenta de que no existe porque eres incapaz de adjuntarle la sonrisa que te regalaron en ese momento, el olor que desprendía el lugar o el sabor que tenía esa nueva receta que probaste.

El objetivo de este voluntariado corporativo es el desarrollo de un plan de trabajo predeterminado que ayudará a la entidad a mejorar en su área de aplicación, pero no hay que olvidar que esta colaboración va más allá del trabajo. Se trata de un intercambio de conocimiento, de impresiones, de actitudes, de formas de actuación. La clave es dar y recibir, enseñar y aprender. Y justo son los pequeños detalles que envuelven estos quehaceres los que sin querer se escapan de nuestros post.

Durante estos días de trabajo en Edpyme Solidaridad he continuado colaborando con el área de riesgos en el análisis de su cartera de clientes. Para ello hemos creado una tabla con el histórico de operaciones de los últimos años. En esta tabla hemos agregado diferentes campos clave de la base de datos de riesgos, de las aplicaciones de registro de los clientes y las operaciones, y de los reportes de la SBS. La incorporación de los datos de los informes de la SBS ha llevado más tiempo debido a su dimensión.

A partir de esta tabla con todas las operaciones, clientes y variables objeto de estudio, hemos realizado los siguientes cálculos:

         - Análisis univariante: obtención de los principales estadísticos de cada una de las variables y correlación de los pares de variables.

         - Análisis bivariante: obtención de la distribución de la mora en función de los diferentes valores de las variables y aplicación de un test estadístico para ver cómo influye cada una de las variables en la tasa de mora, ver si existe dependencia o no.

Antes de realizar estos cálculos distinguimos tres grupos de operaciones por tipología de producto y estamos analizando cada uno de ellos por separado.

Este análisis forma parte del procedimiento habitual para la elaboración de un modelo de credit scoring, pero en este caso no seremos tan ambiciosos. En el sector microfinanciero, a la hora de conceder un crédito, no sólo se consideran variables parametrizables sino que también existe un factor humano que depende de la situación. Nos comentaban que, por ejemplo, suponiendo que los solicitantes son una pareja y en el momento de la visita del asesor de negocio se encuentran en una discusión, se denegaría el crédito. Por ello la decisión final se encuentra en manos del asesor de negocio y aunque no se pueda programar un algoritmo que directamente nos devuelva un apto/no apto, este análisis sí que permitirá detectar los principales factores de riesgo de la cartera para tenerlos en cuenta de aquí en adelante.

Por otro lado, también se está haciendo un seguimiento de la cartera de clientes de cada uno de los asesores de negocio. La evolución de su cosecha es clave para detectar si se está realizando correctamente el análisis previo de los clientes.

Por último comentar que este viernes nos recibirá la Superintendencia de Banca, Seguros y  AFP (SBS). La semana pasada la SBS dio a conocer los nuevos mecanismos para dar mayor transparencia al sistema financiero nacional y estos cambios irán ligados a una adecuada Educación Financiera. Para ello se están desarrollando programas entre los que destacan: Aprende a Ahorrar, Maneja tu Presupuesto, Infórmate y elije, Conoce tus derechos, y programas de asesoría a docentes a nivel nacional. El objetivo de estos programas es educar a las personas para no sólo incrementar sino también mejorar el uso del sistema financiero nacional. Muy buena propuesta para fomentar la inclusión financiera.

Y tras la semana de trabajo toca desconectar un poco y seguir conociendo esta maravillosa ciudad. ¿Y qué mejor forma de hacerlo que de la mano de nuestros amigos de Edpyme? Gracias a ellos hoy conoceremos un poquito más a fondo el after work de Lima… :P Además, el sábado bien tempranito el tuturutu estará anunciando la llegada de #VoluntariosAfi a la ciudad de Arequipa! Así es, nos vamos al sur, a las montañas del desierto de los Andes donde a 2.325 metros de altitud se encuentra la conocida como Ciudad Blanca. Ciudad que recibe este nombre por el color del sillar, piedra volcánica de color blanco con la que se construyeron la mayor parte de sus edificios. Una vez allí, vigilados por el Misti, el Chachani y el Picchu Picchu, patearemos la segunda ciudad más importante de Perú. Nos adentraremos en las callejuelas del barrio de San Lázaro hasta llegar al mirador de Yanahuara. Conoceremos las historias que guarda en su interior el Convento de Santa Catalina de Siena (cuenta con 20.000 metros cuadrados de superficie), y nos presentarán a la Dama de Ampato, más conocida como Juanita, una de las momias mejor conservadas del imperio Inca. Y, por si fuera poco, nos hemos reconciliado con el Inti y el sol nos acompañará en la visita!